תוכניות לניטור הונאות ומחלוקות

כחלק מההתחייבויות הפיננסיות שלך כלפי חברות אשראי, כמו Visa ו-Mastercard, עליך לשמור על מחלוקות, כולל הכחשות עסקה וחקירות, וכן הונאות בחנות שלך ברמות מקובלות. אם מחלוקות או הונאות יחרגו מספי חברות האשראי, ייתכן שתצורף לתוכנית ניטור ותיאלץ לשלם קנסות חודשיים או עמלות נוספות. למידע נוסף על תקני הסיכון של Shopify Payments וספים של חברות אשראי.

אם אתה משתמש ב-Shopify Payments, תוכל לנטר את שיעור הכחשות העסקה שלך ב-Shopify Admin כדי לסקור פעילות אחרונה של הכחשות עסקה ולנקוט צעדים להפחתת הכחשות עסקה בעתיד.

מדריך זה מפרט את תוכניות הניטור של הכחשות עסקה והונאות של Mastercard ו-Visa, התרעות הונאה מוקדמות (EFWs) ורשימות סוחרים בסיכון גבוה.

בדף זה

אזהרות הונאה מוקדמות (EFW)

אזהרות הונאה מוקדמות (EFW) הן הודעות מדוחות TC40 של Visa ומדוחות System to Avoid Fraud Effectively (SAFE) של Mastercard. חברות אשראי המנפיקות כרטיסים ברשתות אלו יוצרות את ההודעות כדי לסמן תשלומים שחשודים כהונאה. חברות האשראי דורשות מהמנפיקים לדווח על הונאות, אך דרישה זו אינה משפיעה על החלטת המנפיק אם ליזום מחלוקת או לא.

אזהרות EFW עשויות להתקבל גם עבור עסקאות שניתן עבורן החזר כספי. התרחיש היחיד שבו לא ייווצר דוח הונאה על עסקה שהוחזרה הוא כאשר ההחזר עובד כביטול שבוצע תוך שעתיים מרגע קליטת התשלום.

אף על פי שהשם הוא 'אזהרת הונאה מוקדמת', ייתכן שתקבל אזהרת EFW גם לאחר קבלת מחלוקת הקשורה להונאה על חיוב כלשהו. בדרך כלל, זה קורה משום שהמערכות שחברות האשראי משתמשות בהן לעיבוד EFW נפרדות מהמערכות המשמשות לעיבוד מחלוקות, והן לא תמיד מסונכרנות.

לוחות זמנים של תוכניות ניטור

כל תוכנית ניטור מעריכה את החנות שלך בלוח זמנים קבוע. הבנת האופן שבו הרשתות סופרות את הזמן עוזרת לך לקשר את ההודעה על התוכנית לפעילות שהפעילה אותה, ולצפות מתי תתבצע ההערכה הבאה.

כיצד פעילות משויכת לחודש

דיווח על מחלוקת או הונאה משויך לחודש שבו הרשת קיבלה אותו, ללא קשר למועד עיבוד התשלום המקורי. לדוגמה, הכחשת עסקה שהוגשה בפברואר על תשלום שנגבה בינואר תיחשב בפעילות של פברואר.

המונחים הבאים מתארים את ציר הזמן:

מונחים המשמשים לתיאור צירי זמן של תוכניות ניטור.
מונח	הגדרה
חודש הנתונים	החודש שבו רשת מקבלת דיווח על מחלוקת או הונאה.
חודש הדיווח	החודש שבו תוכנית מזהה שהחנות שלך חורגת מסף מסוים. לרוב מדובר בחודש שלאחר חודש הנתונים שמכיל את הפעילות הרלוונטית.

בשל כך, בדרך כלל תקבל הודעה בחודש שלאחר החודש שבו התרחשה הפעילות שגרמה לצירופך לתוכנית.

כיצד כל רשת מחשבת את השיעור שלך

Visa ו-Mastercard מעריכות את הפעילות שלך מדי חודש, אך הן משתמשות בחודשי ייחוס שונים כדי לחשב את השיעור שלך:

Visa (VAMP ו-Visa Secure): מדי חודש, Visa מחשבת את הכמות, את היחס ואת הנפח מהנתונים של החודש הקודם ומזהה את החנות שלך בהתבסס על נתונים אלה. ב-Visa Secure, התרעת הונאה מוקדמת (EFW) שייכת לחודש שבו התקבל דיווח ההונאה (TC40) שעליו היא מבוססת, ולא לחודש שבו נגבה התשלום המקורי. לדוגמה, החישוב של פברואר כולל תשלומים ב-3D Secure שנגבו בפברואר והתרעות EFW שדווחו בפברואר, גם אם חלק מאותם תשלומים של הונאה נגבו במקור בינואר.
Mastercard (ECP ו-EFM): מערכת Mastercard מתייחסת לשני חודשי נתונים שונים, אחד למחלוקות והשני למכירות. השיעור שלך לחודש הנוכחי הוא כמות מחלוקות ההונאה או הכחשות העסקה בחודש הנוכחי לחלק לסך התשלומים שנגבו בחודש הקודם. הכחשת עסקה שייכת לחודש שבו היא הוגשה. לדוגמה, החישוב של ECP לחודש פברואר משתמש בתשלומים שנגבו בינואר ובהכחשות עסקה שהוגשו בפברואר.

תוכניות אזוריות מסוימות משתמשות בתדירות שונה. לדוגמה, AusPayNet באוסטרליה עוקבת אחר פעילות לפי רבעון ולא לפי חודש.

תוכנית הניטור של Visa לרוכשים (VAMP)

VAMP מזהה הונאה פוטנציאלית בהתבסס על יחסים מסוימים. אם הגעת לסף היחס של VAMP, או לסף יחס ה-Enumeration של VAMP, תצורף לתוכנית הניטור ותקבל הודעה שנרשמת ל-VAMP. במקרה של תקופת רישום ממושכת ב-VAMP, השימוש שלך ב-Shopify Payments עשוי להיות מוגבל.

יש לעיין במידע הבא כדי להבין את סוגי היחסים השונים שבהם VAMP משתמשת, וכיצד הם מחושבים.

ספירת VAMP

ספירת VAMP היא המספר הכולל של מחלוקות ומקרי הונאה בחשבון שלך, לא כולל עסקאות Point of Sale. הספירה כוללת את שני הרכיבים הבאים:

מחלוקות: כל המחלוקות על תשלומים, בין אם מקורן בהונאה או לא, כפי שזוהו בדיווח TC15 של Visa. הנתון הזה כולל הכחשות עסקה וחקירות.
הונאה: אזהרות הונאה מוקדמות (EFWs) שמקורן בדוחות TC40 של Visa. עסקאות הונאה יכולות להפוך להכחשות עסקה ויכולות להתרחש גם בעסקאות שבוצע עבורן החזר.

יחס VAMP

יחס VAMP מחושב על ידי חלוקת הכמות של VAMP בספירה הכוללת של כל התשלומים שנגבו. הודעות הונאה מוגדרות באמצעות נתוני התרעת הונאה מוקדמת (EFW) שמקורם בדיווחי TC40 של Visa. מחלוקות מתרחשות כאשר לקוח יוזם חקירה או הכחשת עסקה. חלק מהסיבות הפוטנציאליות לכך שלקוח ייזום חקירה או הכחשת עסקה כוללות חשד להונאה, כשהמוצר שעליו שילם לא התקבל, או כשהמוצר התקבל אך הוא פגום.

יחס Enumeration של VAMP

יחס ה-Enumeration של VAMP מחושב על ידי חלוקת מספר עסקאות ה-Enumeration החודשיות בכמות עסקאות ההרשאה. עסקאות Enumeration מתרחשות כאשר גורם רמאי מזין שילובים של פרטי כרטיס, כגון מספר החשבון הראשי (PAN), קוד אבטחת כרטיס (CVV2), תאריך תפוגה ומיקוד, עד שהוא מוצא שילוב חוקי.

יחסי VAMP וספים קשורים

השותפים הבנקאיים שלנו מודיעים ל-Shopify אם היחסים שלך מציבים אותך בסיכון להצטרפות ל-VAMP. התוכנית VAMP מצרפת חשבונות כאשר Visa מסווגת אותם כמוגזמים (Excessive) לאחר שהכמויות, השיעורים או הנפחים שלהם חורגים מספים מסוימים. לאחר שהמדד יורד מתחת לסף, VAMP משחררת את החשבון מהתוכנית.

יש לעיין במידע הבא לגבי סוגי יחסי VAMP והספים שלהם.

מידע לגבי סוגי יחסי VAMP והספים שלהם.
קריטריונים	סף אי-עמידה בתנאים	סף מוגזם
ספירת VAMP	5	150 במרכז אירופה, במזרח התיכון ובאפריקה 1,500 בשאר העולם
יחס VAMP	0.5%	2.2% במרכז אירופה, במזרח התיכון ובאפריקה 1.5% בשאר המקומות
נפח VAMP	לא רלוונטי	$75,000 USD במרכז אירופה, במזרח התיכון ובאפריקה לא רלוונטי בשאר העולם

חברת Visa מזהה עסקים לתוכנית מעקב המנייה של VAMP כאשר הם מגיעים לשני הספים הבאים או חורגים מהם:

מידע על ספי מעקב המנייה של VAMP.
קריטריונים	סף
ספירת מנייה של VAMP	300,000 עסקאות שנמנו
יחס Enumeration של VAMP	20%

חברת Visa אינה מטילה קנסות בגין מעקב מנייה של VAMP.

תוכנית ההונאות המרובות של Visa Secure (בארה"ב בלבד)

תוכנית ההונאות המרובות של Visa Secure חלה על עסקים בארה"ב עם הונאות 3D Secure מקומיות מרובות.

תיכלל בתוכנית זו אם תגיע לשני הספים החודשיים הבאים או תחרוג מהם:

היקף הונאות: $75,000 USD, שהוא הערך הכולל ב-USD של התראות הונאה מוקדמות (Early Fraud Warnings) בתשלומים שאומתו על ידי 3D Secure של Visa.
שיעור הונאה: 0.9%, שהוא היקף התראות ההונאה המוקדמות (EFW) חלקי הערך הכולל ב-USD של כל התשלומים שאומתו ב-3D Secure של Visa ונלכדו.

חברת Visa סופרת התראת הונאה מוקדמת (EFW) בחודש שבו התקבל דוח ה-TC40 שלה, ולא בחודש שבו התשלום נלכד. אין קנס כספי, אך תאבד את העברת האחריות (liability shift) על עסקאות 3D Secure מקומיות עד שתצא מהתוכנית במלואה על ידי החזרת שיעור ההונאות אל מתחת לספים.

תוכניות המעקב של Mastercard

תוכנית הכחשות העסקה המרובות (ECP - Excessive Chargeback Program) של Mastercard מורכבת משתי רמות: סוחר עם הכחשות עסקה מרובות (ECM) וסוחר עם הכחשות עסקה מרובות במיוחד (HECM). תוכנית התאימות לסוחרים עם הונאות מרובות (EFM - Excessive Fraud Merchant) היא תוכנית נפרדת שחלה על עסקים בכל המדינות הנתמכות מלבד גרמניה, הודו ושוויץ.

חברת Mastercard תסיר אותך מתוכנית כאשר הכחשות העסקה שלך ירדו מתחת לסף התוכנית למשך 3 חודשים רצופים. אם אתה נמצא ברמת HECM, והכחשות העסקה שלך יורדות מתחת לסף HECM אך עדיין מגיעות לסף ECM, תעבור לרמת ECM.

תוכנית הכחשות העסקה המוגזמות (ECP) של Mastercard

עסקים מוכנסים ל-ECP אם הם מגיעים לספים של שני התנאים הבאים, או חורגים מהם:

כמות המחלוקות: המספר הכולל של עסקאות שהיו נתונות במחלוקת.
שיעור המחלוקות: האחוז הכולל של עסקאות במחלוקת לעומת סך העסקאות.

כדאי לעיין במידע הבא כדי להבין את רמות המעקב השונות בכל כמות ובכל שיעור של מחלוקות, ואת הקנסות הקשורים.

תיאורים של רמות המעקב בתוכניות המעקב אחר הכחשות עסקה של Mastercard.
רמת ניטור	כמות המחלוקות	שיעור המחלוקות	קנסות
ECM	100-299	1.5%-2.99%	חודש 1: אין קנסות. חודשיים: $1,000 USD. 3 חודשים: $1,000 USD. 4-6 חודשים: $5,000 USD, בתוספת חיוב בגין השבת עלויות למנפיק. 7-11 חודשים: $25,000 USD, בתוספת חיוב בגין השבת עלויות למנפיק. 12-18 חודשים: $50,000 USD, בתוספת חיוב בגין השבת עלויות למנפיק. 19 חודשים ומעלה: $100,000 USD, בתוספת חיוב בגין השבת עלויות למנפיק. לאחר 4 חודשים, עסקים כפופים לחיוב בגין השבת עלויות למנפיק. חיוב זה מוסיף עמלה של $5 USD על כל הכחשת עסקה לאחר הכחשת העסקה ה-300 שלך באותו חודש.
HECM	300+	3%	חודש 1: אין קנסות. חודשיים: $1,000 USD. 3 חודשים: $2,000 USD. 4-6 חודשים: $10,000 USD, בתוספת חיוב בגין השבת עלויות למנפיק. 7-11 חודשים: $50,000 USD, בתוספת חיוב בגין השבת עלויות למנפיק. 12-18 חודשים: $100,000 USD, בתוספת חיוב בגין השבת עלויות למנפיק. 19+ חודשים: 200,000 USD, בתוספת הערכת גבייה של המנפיק. לאחר 4 חודשים, עסקים כפופים לחיוב בגין השבת עלויות למנפיק. חיוב זה מוסיף עמלה של $5 USD על כל הכחשת עסקה לאחר הכחשת העסקה ה-300 שלך באותו חודש.

באפשרותך לבקש מ-Mastercard להשהות קנס שהוטל פעם אחת במהלך טיפול בתיק פתוח. עם זאת, עשה זאת רק אם אתה בטוח שתהיה מתחת לסף היציאה מהתוכנית ב-3 החודשים הבאים. אם תבקש השהיית קנסות ותרד מתחת לסף למשך חודשיים, אך תחרוג ממנו בחודש שלאחר מכן, חיוב הקנסות יימשך עד שתצא מהתוכנית.

תוכנית הציות של Mastercard לסוחרים עם הונאה חריגה (EFM)

התהליך של Mastercard לקביעה אם עסק יוכנס לתוכנית EFM דומה לחישובים שלהם עבור ECP, פרט לכך ששיעור הכחשות העסקה עקב הונאה מחושב באמצעות הכחשות עסקה עקב הונאה בלבד.

עסקים מוכנסים לתוכנית EFM אם הם מגיעים לספים של כל הקריטריונים הבאים או עוברים אותם:

כמות תשלומים: המספר הכולל של תשלומי Mastercard במסחר אלקטרוני.
נפח הונאה: הסכום הכולל של הכחשות עסקה עקב הונאה ב-USD, המחושב באמצעות קודי סיבות המחלוקת 4837 ו-4863.
שיעור הונאה: האחוז הכולל של עסקאות הונאה בהשוואה לכלל עסקאות המסחר האלקטרוני.
שיעור 3DS: האחוז הכולל של תשלומי 3DS ב-Mastercard בהשוואה לסך התשלומים.

מומלץ לעיין במידע הבא כדי להבין את הספים השונים עבור כמות תשלומים, נפח הונאות, שיעור הכחשות עסקה עקב הונאה, סך שיעורי תשלומי 3DS ואת הקנסות הקשורים אליהם.

תיאור המעקב בתוכנית EFM.
מספר תשלומים שווה ל- או גדול מ-	נפח הונאה גדול מ-	שיעור הכחשות עסקה עקב הונאה גדול מ-	שיעור 3DS כולל קטן מ- או שווה ל-	קנסות
1,000 או יותר	$50,000 USD ומעלה $15,000 USD ומעלה עבור אוסטרליה	0.50% ומעלה 0.20% ומעלה עבור אוסטרליה	10% מסך כמות התשלומים ב-Mastercard (מדינות ללא רגולציה) 50% מסך כמות התשלומים ב-Mastercard (מדינות עם רגולציה)	חודש 1: אין קנסות. חודשיים: 500 USD. 3 חודשים: $1,000 USD. 4-6 חודשים: 5,000 USD. 7-11 חודשים: 25,000 USD. 12-18 חודשים: 50,000 USD. 19+ חודשים: 100,000 USD.

רשימות סוחרים בסיכון גבוה

VMSS ו-MATCH הם קובצי סוחרים שנסגרו (TMFs - Terminated Merchant Files), שהם מסדי נתונים של חשבונות שסולקים ברחבי העולם סגרו עקב שיעור גבוה של הכחשות עסקה או הפרות של כללי חברת האשראי. סולקים בודקים את הרשימות האלו בעת קליטה של עסקים חדשים, והם חייבים להוסיף עסק שעומד בקריטריונים כאשר חשבונו נסגר. רישום ברשימה גורם לעיתים קרובות לדחייה של בקשה לסולק חדש.

Mastercard Alert to Control High-risk (MATCH)

MATCH הוא מסד הנתונים של Mastercard לקובצי סוחרים שנסגרו (TMFs). מסד הנתונים מכיל מידע על חשבונות שנסגרו על ידי סולקי כרטיסי אשראי ברחבי העולם בגין שיעור גבוה של הכחשות עסקה או הפרות של כללי מותג כרטיס האשראי.

קריטריונים להכללה ב-MATCH

כאשר מסתיים הקשר בין עסק למעבד כרטיסי אשראי, על המעבד לקבוע אם העסק עומד בקריטריונים להכללה ב-MATCH.

אם העסק עומד בקריטריונים כלשהם של MATCH, על המעבד להוסיף את המידע על העסק ל-MATCH בתוך יום עסקים אחד ממועד הביטול או בתוך יום עסקים אחד מהמועד שבו החשבון הפך למתאים ל-MATCH לאחר הביטול.

קריטריונים איכותניים של MATCH

רוב הקריטריונים של MATCH, או קודי הסיבות, קשורים להפרות של כללי רשת כרטיסי האשראי, כולל פעילות בלתי חוקית וקנוניות.

טבלה זו מציגה רשימה של קודי סיבות ל-MATCH ואת התיאורים שלהם.
קוד	סיבה	תיאור
1	חשיפת נתוני חשבון	אירוע שגורם, במישרין או בעקיפין, לגישה או לחשיפה לא מורשית של נתוני חשבון.
2	נקודת רכישה משותפת	נתוני חשבון נגנבים במיקום הסוחר ולאחר מכן משמשים לרכישות הונאה במיקומי סוחרים אחרים.
3	הלבנה	הסוחר היה מעורב בפעילות הלבנה. משמעות ההלבנה היא שהסוחר הציג לרוכש שלו רשומות עסקאות שלא היו עסקאות תקפות למכירת סחורות או שירותים בין אותו סוחר לבין בעל כרטיס אמיתי.
7	הרשעה בהונאה	הייתה הרשעה פלילית בהונאה של בעל שליטה או שותף של הסוחר.
8	תוכנית הביקורת לסוחרים מפוקפקים של Mastercard	נקבע כי הסוחר הוא סוחר מפוקפק על פי הקריטריונים שנקבעו בתוכנית הביקורת לסוחרים מפוקפקים של Mastercard.
9	פשיטת רגל, פירוק או חדלות פירעון	הסוחר לא היה מסוגל, או שסביר להניח שלא יוכל, למלא את התחייבויותיו הפיננסיות.
10	הפרת תקנים	בנוגע לסוחר שדווח על ידי רוכש של Mastercard, הסוחר הפר תקן אחד או יותר המתארים נהלים שעל הסוחר לנקוט בעסקאות שבהן נעשה שימוש בכרטיסים, לרבות, כדוגמה ולא כהגבלה, התקנים לכיבוד כל הכרטיסים, הצגת הסימנים, חיובים לבעלי כרטיסים, הגבלות סכום עסקה מינימלי או מקסימלי, ועסקאות אסורות המפורטות בפרק 5 של מדריך הכללים של Mastercard.
11	קנוניה של הסוחר	הסוחר השתתף בפעילות של קנוניית הונאה.
12	אי-עמידה בתקן PCIDSS	הסוחר לא עמד בדרישות של תקן אבטחת הנתונים (DSS) של תעשיית כרטיסי התשלום (PCI).
13	עסקאות בלתי חוקיות	הסוחר היה מעורב בעסקאות בלתי חוקיות.
14	גניבת זהות	לרוכש יש סיבה להאמין שזהות הסוחר הרשום או בעלי השליטה שלו נגנבה שלא כדין לצורך התקשרות בהסכם סוחר שלא כדין.

קריטריונים כמותיים של MATCH

לשני קודי סיבות של MATCH יש ספים מספריים ספציפיים שהוגדרו על ידי Mastercard וקובעים מתי על מעבדים להוסיף חשבונות ל-MATCH.

קודי סיבות אלה קשורים לפעילות של הכחשות עסקה והונאה בחשבון, והם הסיבות הנפוצות ביותר להכללה ב-MATCH. קודי סיבות אלה יכולים להשפיע על עסקים שאינם מעורבים בפעילות בלתי חוקית או שמפירה את הכללים.

טבלה זו מפרטת את שני קודי הסיבות הנפוצים ביותר שחלים כאשר סוחר נכלל ב-MATCH, ואת התיאורים שלהם.
קוד	סיבה	תיאור
4	הכחשות עסקה חריגות	בנוגע לסוחר שדווח על ידי רוכש של Mastercard, מספר הכחשות העסקה של Mastercard בחודש בודד כלשהו עלה על 1% ממספר עסקאות המכירה של Mastercard באותו חודש, והכחשות עסקה אלה הסתכמו ב-5,000 USD או יותר.
5	הונאה חריגה	הסוחר ביצע עסקאות הונאה מכל סוג שהוא (מזויפות או אחרות) שעומדות או עולות על תקן הדיווח המינימלי הבא: יחס נפח ההונאות למכירות בדולרים של הסוחר היה 8% או יותר בחודש קלנדרי, והסוחר ביצע 10 עסקאות הונאה או יותר בסכום כולל של 5,000 USD או יותר באותו חודש קלנדרי.

מידע נוסף על הכחשות עסקה מרובות והונאות

קודי הסיבה של MATCH נפרדים מהתוכניות של מותגי הכרטיסים לניטור הונאות והכחשות עסקה, המופעלות על ידי Visa ו-Mastercard. הקריטריונים להכחשות עסקה מרובות חלים רק על פעילות בכרטיסי Mastercard, אף על פי ש-MATCH נדרשת על ידי כל חברות האשראי הגדולות.

אם פעילות המחלוקות לא מתבצעת בכרטיס Mastercard, היא לא נלקחת בחשבון בשיעורי MATCH. חברות אשראי אחרות עשויות לבקש לרשום עסקים ב-MATCH אם עסקים אלה מגיעים לשלבים החריגים בתוכניות ניטור מותגי הכרטיסים שלהן, או אם מוטלים עליהם קנסות במסגרת תוכניות אלה.

בעת הערכת ההתאמה ל-MATCH, המעבדים בוחנים את כל העסקאות והכחשות העסקה שהתרחשו באותו חודש קלנדרי, ללא קשר למועד שבו התבצעה העסקה המקורית.

כאשר עסק עומד בקריטריוני MATCH להכחשות עסקה מרובות או הונאות בחודש קלנדרי מסוים, חובה להוסיף את הסוחר ל-MATCH אם ההתקשרות לעיבוד התשלומים מבוטלת, גם אם היא אינה מסתיימת באותו חודש קלנדרי.

לדוגמה, אם עסק עומד בקריטריוני MATCH רק בפברואר, וההתקשרות לעיבוד תשלומים מסתיימת בספטמבר, המעבד עדיין נדרש להוסיף את המידע ל-MATCH למרות שהפעילות שהובילה לכך התרחשה בפברואר.

אם עסק לא עומד בקריטריוני MATCH במועד שבו ההתקשרות מבוטלת לראשונה, הוא עדיין יכול להיכלל ב-MATCH אם הוא יעמוד בקריטריונים לאחר מכן. לדוגמה, אם נפתחות הכחשות עסקה לאחר הביטול, ניתן יהיה להוסיף את העסק ל-MATCH.

נתוני התאמה לדוגמה

לעיונך הדוגמה הבאה לעסקאות ולהכחשות עסקה במהלך חודש קלנדרי אחד:

מספר העסקאות ב-Mastercard: 125
מספר הכחשות העסקה ב-Mastercard: 6
יחס בין הכחשות עסקה לעסקאות: (6/125) = 4.8%
היקף הכחשות העסקה ב-Mastercard: 6,250$

במקרה זה, העסק יתאים ל-MATCH בגין הכחשות עסקה מרובות אם ההתקשרות לעיבוד התשלומים תבוטל מאוחר יותר. אין זה משנה אם הכחשות העסקה יבוטלו מאוחר יותר או שהסוחר יזכה בהן.

אין מספר מינימלי של הכחשות עסקה הנדרש להתאמה ל-MATCH בגין הכחשות עסקה מרובות.

המידע המתווסף ל-MATCH

חברות האשראי דורשות להוסיף ל-MATCH את המידע הבא, אם הוא זמין:

שם רשמי של העסק ושם מסחרי (DBA)
כתובת העסק
מספר הטלפון של העסק
מספר תיק במס הכנסה של העסק
כתובת URL של העסק
שם בעל השליטה
כתובת בעל השליטה
מספר הטלפון של בעל השליטה
מספר תיק במס הכנסה של בעל השליטה
תאריך פתיחת החשבון ותאריך הביטול
קוד הסיבה של MATCH

Mastercard לא בודקת את רמת הדיוק של הרישומים ב-MATCH.

הסרה מ-MATCH

מעבד התשלומים לא יכול להסיר מידע על חשבון מ-MATCH לפי בקשה. מעבד יכול להסיר רשומה מ-MATCH רק בנסיבות הבאות:

אם המעבד הוסיף את העסק ל-MATCH בטעות.
אם הרישום נובע מקוד הסיבה 12 PCI DSS ב-MATCH והמעבד אישר שהעסק עומד כעת בתקן PCI DSS.

אם לדעתך קיימים אחד משני המצבים האלה, עליך לפנות למעבד שרשם את המידע שלך ב-MATCH כדי להסיר אותו. הרשומות נשארות במערכת MATCH למשך חמש שנים לפני שהן נמחקות אוטומטית על ידי Mastercard.

מה לעשות אם העסק שלך מופיע ב-MATCH

אם אתה רשום ב-MATCH, תקבל הודעה על כך כשתנסה להירשם אצל מעבד תשלומים חדש. המעבדים משתמשים ב-MATCH רק ככלי מידע במהלך תהליך ההרשמה, אך לעיתים קרובות קיומו של רישום ב-MATCH משמעותו שהבקשה נדחית.

עליך לפנות למעבד התשלומים הקודם שלך כדי לברר מדוע המידע שלך נוסף ל-MATCH. הקריטריונים של MATCH נקבעים על ידי Mastercard, והמעבדים מחויבים לפעול לפיהם. Shopify לא יכולה להסיר עסק שעמד בקריטריונים של הכחשות עסקה מרובות, אפילו אם העסק תיקן את הבעיות שהובילו להכחשות העסקה, לדוגמה.

עקב מגבלות של שותפים בנקאיים, בדרך כלל Shopify לא יכולה לעבד תשלומים עבור עסקים הרשומים ב-MATCH, אלא אם קיימות נסיבות חריגות, כמו במקרה של עסק לגיטימי שפרטי הזהות שלו נגנבו בעבר.

שירות סינון סוחרים של Visa (VMSS)

VMSS הוא מסד הנתונים של Visa לקובצי סוחרים שנסגרו (TMFs), המכיל מידע על חשבונות שנסגרו על ידי סולקי כרטיסי אשראי ברחבי העולם בגין הכחשות עסקה מרובות או הפרות של כללי מותג כרטיס האשראי.

קריטריונים להכללה ב-VMSS

כאשר מסתיים הקשר בין עסק לחברת סליקת כרטיסי אשראי, חברת הסליקה קובעת אם העסק עומד בקריטריונים להכללה במאגר VMSS.

אם עומדים בקריטריונים כלשהם של VMSS, על חברת הסליקה להוסיף ל-VMSS מידע על העסק שפעילותו הופסקה.

הקריטריונים האיכותניים של VMSS

רוב קודי הסיבה של VMSS כרוכים בהפרות של כללי חברת אשראי, לרבות פעילות בלתי חוקית.

טבלה זו מציגה את קודי הסיבה השונים של VMSS ואת התיאורים שלהם.
קוד	סיבה	תיאור
23	הלבנת עסקאות	הסוחר או סוכן שהוא צד שלישי הציגו מצג שווא לגבי המקור של עסקאות שהוגשו (אגרגציה לא מורשית), או הגישו עסקאות בשמו של סוחר אחר (פקטורינג).
24	עסקאות בלתי חוקיות	הסוחר או סוכן שהוא צד שלישי הגישו למערכת התשלומים עסקאות שאינן חוקיות או שאסורות לביצוע.
25	זיהוי במסגרת תוכנית התאימות לסיכונים של Visa	הופסקה פעילותו של הסוחר או של סוכן שהוא צד שלישי על פי שיקול דעתו של הסולק, לאחר שזוהה במסגרת תוכנית התאימות לסיכונים של Visa ולא תיקן את הליקויים כראוי.
26	קנוניה של הסוחר	הסוחר או סוכן צד שלישי שיתפו פעולה כדי לבצע הונאה.
27	נקודת רכישה משותפת (CPP)	הסוחר או סוכן צד שלישי זוהה כמיקום שבו נתוני חשבון מעסקאות לגיטימיות נחשפו לצורך שימוש בפעילות הונאה עתידית (כולל העתקת כרטיסים - skimming), ולא פעל כראוי לתיקון המצב.
28	הרשעה בהונאה	בעלי השליטה של בית העסק של הסוחר או סוכן צד שלישי הורשעו בעבירת הונאה.
29	פשיטת רגל, פירוק או חדלות פירעון	הסוחר או סוכן צד שלישי לא יכולים לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות שלהם עקב פשיטת רגל, חדלות פירעון או השהיית הפעילות העסקית, בין אם בפועל ובין אם בפוטנציה.
30	הפרת הסכם סוחר או סוכן צד שלישי	הסוחר או סוכן צד שלישי הפרו את ההסכם שלהם.
31	הפרה של כללי Visa	הסוחר או סוכן צד שלישי הפרו את כללי Visa וחשפו את הרוכש של מערכת התשלומים לסיכון מופרז.
32	אי-עמידה בתוכנית לאבטחת מידע של חשבונות	הסוחר או סוכן צד שלישי לא עמדו בדרישות של Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) או בדרישות של Payment Application Data Security Standard (PA-DSS).
33	פגיעה בנתוני החשבון	הסוחר או סוכן צד שלישי סבלו מפרצת נתונים, שגרמה במישרין או בעקיפין לגילוי בלתי מורשה של חשבון התשלום או של פרטי העסקה.
34	גניבת זהות של הסוחר	בקשת הסוחר הוגשה באמצעות פרטים של בעל שליטה או של נושא משרה בתאגיד השייכים לאנשים שמעולם לא היו צד להסכם הסוחר.
35	פסילה ממערכת התשלומים של Visa	Visa פסלה את הסוחר או סוכן צד שלישי מהשתתפות במערכת התשלומים של Visa.

קריטריונים כמותיים של VMSS

לשני קודי סיבה של VMSS יש ספי כמות ספציפיים שהוגדרו על ידי Visa עבור מקרים שבהם המעבדים חייבים להוסיף חשבונות לרשימת ה-VMSS.

קודי סיבה אלו, המערבים פעילות של הכחשות עסקה והונאה בחשבון, הם הסיבות הנפוצות ביותר להוספה ל-VMSS, ויכולים להשפיע על עסקים שאינם עוסקים בפעילות לא חוקית או כזו שמפירה כללים.

טבלה זו מפרטת את שני קודי הסיבה של VMSS הכוללים ספי כמות ספציפיים ואת התיאורים שלהם.
קוד	סיבה	תיאור
21	הונאה מוגזמת	הסוחר או סוכן צד שלישי הגישו עסקאות הונאה מוגזמות (סכום הונאה של 250,000 USD ויחס של 1.8 אחוז (180 נקודות בסיס) של סכום הונאה למכירות בחודש יחיד כלשהו) למערכת התשלומים, ולא פעלו כראוי לתיקון המצב.
22	מחלוקות מוגזמות	הסוחר או סוכן צד שלישי יצרו מחלוקות מוגזמות (כמות של 1,000 מחלוקות, ויחס של 1.8 אחוז (180 נקודות בסיס) של סכום מחלוקות למכירות בחודש יחיד כלשהו) במערכת התשלומים, ולא פעלו כראוי לתיקון המצב.

הסרה מ-VMSS

בדרך כלל, Shopify לא יכולה להסיר מידע של חשבון מ-VMSS לפי בקשה. מעבד יכול להסיר רישום ב-VMSS רק אם המעבד הוסיף את העסק ל-VMSS בטעות.

הצעדים הבאים אם נכללת ב-VMSS

אם נכללת ב-VMSS, ייתכן שלא תהיה מודע לכך עד שתנסה להירשם למעבד חדש. מעבדים משתמשים ב-VMSS רק ככלי מידע במהלך תהליך הגשת הבקשה. הופעה ברשימת VMSS גורמת לעיתים קרובות לדחיית הבקשה. אם נכללת ב-VMSS, עליך לפנות למעבד הקודם שלך כדי לברר מדוע המידע שלך נוסף ל-VMSS. הקריטריונים של VMSS נקבעים על ידי Visa, ומעבדים נדרשים לעקוב אחר קריטריונים אלו.

Shopify לא יכולה להסיר עסק שעומד בקריטריונים של הכחשות עסקה מוגזמות, למשל, במקרה שבו העסק פתר את הבעיות שמובילות להכחשות עסקה.

בשל הגבלות של שותפים בנקאיים, לרוב Shopify לא יכולה לעבד פעולות עבור עסקים שמופיעים ברשימת ה-VMSS, אלא אם כן מתקיימות נסיבות מקלות, כמו במקרה של עסק לגיטימי שפרטי הזהות שלו נגנבו בעבר.